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  • 商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

    蚌埠城投網 - 日期:2018-01-25 16:37:12 - 來源:蚌埠城投公司 - 瀏覽:

    中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

    銀監(jiān)發(fā)[2018]2號

    中國銀監(jiān)會關于印發(fā)商業(yè)銀行委托貸款管理辦法的通知

     

    各銀監(jiān)局,各大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行:

     

    現將商業(yè)銀行委托貸款管理辦法印發(fā)給你們,請遵照執(zhí)行。

     

     

                               2018年1月5日

      (此件發(fā)至有關地方法人銀行業(yè)金融機構、外國銀行分行)

     

     

     

    商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

     

                                                             第一章     總  則

     

    第一條  為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經營,加強委托貸款業(yè)務管理,促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展,根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

    第二條  中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務應遵守本辦法。

    第三條  本辦法所稱委托貸款,是指委托人提供資金,由商業(yè)銀行(受托人)根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協助監(jiān)督使用、協助收回的貸款,不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。

    委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

    現金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現金管理服務中,受企業(yè)集團客戶委托,以委托貸款的形式,為客戶提供的企業(yè)集團內部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務。

    住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托,以住房公積金為資金來源,代為發(fā)放的個人住房消費貸款和保障性住房建設項目貸款。

    第四條  委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務。商業(yè)銀行依據本辦法規(guī)定,與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各方權利義務,履行相應職責,收取代理手續(xù)費,不承擔信用風險。

    第五條  商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務,應當遵循依法合規(guī)、平等自愿、責利匹配、審慎經營的原則。

    第二章  業(yè)務管理

    第六條  商業(yè)銀行應依據本辦法制定委托貸款業(yè)務管理制度,合理確定部門、崗位職責分工,明確委托人范圍、資質和準入條件,以及委托貸款業(yè)務流程和風險控制措施等,并定期評估,及時改進。

    第七條  商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務申請,應具備以下前提:

    (一)委托人與借款人就委托貸款條件達成一致。

    (二)委托人或借款人為非自然人的,應出具其有權機構同意辦理委托貸款業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

    商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產管理公司和經營貸款業(yè)務機構的委托貸款業(yè)務申請。

    第八條  商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務,應要求委托人承擔以下職責,并在合同中作出明確約定。

    (一)自行確定委托貸款的借款人,并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。

    (二)確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配,并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

    (三)監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金,確保貸款用途合法合規(guī),并承擔借款人的信用風險。

    第九條  商業(yè)銀行審查委托人資金來源時,應要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關文件或具有同等法律效力的相關證明,對委托人的財務報表、信用記錄等進行必要的審核,重點加強對以下內容的審查和測算:

    (一)委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實力。

    (二)委托人在銀行有授信余額的,商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資金,并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據。

    第十條  商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款:

    (一)受托管理的他人資金。

    (二)銀行的授信資金。

    (三)具有特定用途的各類專項基金(國務院有關部門另有規(guī)定的除外)。

    (四)其他債務性資金(國務院有關部門另有規(guī)定的除外)。

    (五)無法證明來源的資金。

    企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內部的資金,不受本條規(guī)定限制。

    第十一條  商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途,資金用途應符合法律法規(guī)、國家宏觀調控和產業(yè)政策。資金用途不得為以下方面:

    (一)生產、經營或投資國家禁止的領域和用途。

    (二)從事債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品等投資。

    (三)作為注冊資本金、注冊驗資。

    (四)用于股本權益性投資或增資擴股(監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外)。

    (五)其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。

    第十二條  商業(yè)銀行應按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。

    第十三條  商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后,三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容,并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務。

    第十四條  委托貸款采取擔保方式的,委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人(物)達成一致,并簽訂委托貸款擔保合同。

    第十五條  商業(yè)銀行應要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶,商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

    第十六條  商業(yè)銀行應同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協助監(jiān)督使用的主要內容和具體措施,并按合同約定履行相應職責。

    第十七條  商業(yè)銀行應按照委托貸款借款合同約定,協助收回委托貸款本息,并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的,應及時告知委托人。

    第十八條  委托貸款到期后,商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知,終止履行受托人的責任和義務,并進行相應賬務處理;委托貸款到期后未還款的,商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定,為委托人依法維權提供協助。

    第三章  風險管理

     

    第十九條  商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險,嚴禁以下行為:

    (一)代委托人確定借款人。

    (二)參與委托人的貸款決策。

    (三)代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

    (四)代借款人確定擔保人。

    (五)代借款人墊付資金歸還委托貸款,或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。

    (六)為委托貸款提供各種形式的擔保。

    (七)簽訂改變委托貸款業(yè)務性質的其他合同或協議。

    (八)其他代為承擔風險的行為。

    第二十條  商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務與自營貸款業(yè)務實行分賬核算,嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務,同時反映委托貸款和委托資金,二者不得軋差后反映,確保委托貸款業(yè)務核算真實、準確、完整。

    第二十一條  委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的,商業(yè)銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后,信用風險敞口擴大對本行授信業(yè)務帶來的風險影響,并采取相應風險管控措施。

    第二十二條  商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務實行分級授權管理,商業(yè)銀行分支機構不得未經授權或超授權辦理委托貸款業(yè)務。

    第二十三條  商業(yè)銀行應制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經總行審查同意。

    第二十四條  商業(yè)銀行應建立健全委托貸款管理信息系統(tǒng),登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關信息,確保該項業(yè)務信息完整、連續(xù)、準確和可追溯。

    商業(yè)銀行應及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關信息。

    第二十五條  商業(yè)銀行應按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務統(tǒng)計制度,做好委托貸款業(yè)務的分類統(tǒng)計、匯總分析和數據報送。

    第二十六條  商業(yè)銀行應定期分析委托貸款業(yè)務風險,并組織開展業(yè)務檢查。

     

    第四章  監(jiān)督管理

     

        第二十七條  中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

    第二十八條  商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務的,由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正,或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的,銀監(jiān)會或其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施;嚴重違反本辦法的,可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施行政處罰。

    第二十九條  商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后,應嚴格按照相關監(jiān)管統(tǒng)計制度要求,準確報送委托貸款明細信息。

    第三十條  商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定,未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務信息的,由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正的,銀監(jiān)會或其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施行政處罰。

     

    第五章  附  則

     

    第三十一條  銀監(jiān)會依法批準設立的具有貸款業(yè)務資格的其他金融機構辦理委托貸款業(yè)務適用本辦法。

    第三十二條  本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

     

     

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